- OMX Baltic−0,27%302,04
- OMX Riga0,14%871,12
- OMX Tallinn−0,12%1 986,77
- OMX Vilnius0,65%1 205,48
- S&P 5002,69%5 811,89
- DOW 302,27%42 184,63
- Nasdaq 3,74%18 599,96
- FTSE 1000,59%8 604,98
- Nikkei 2250,38%37 644,26
- CMC Crypto 2000,00%0,00
- USD/EUR0,00%0,9
- GBP/EUR0,00%1,19
- EUR/RUB0,00%89,32
- OMX Baltic−0,27%302,04
- OMX Riga0,14%871,12
- OMX Tallinn−0,12%1 986,77
- OMX Vilnius0,65%1 205,48
- S&P 5002,69%5 811,89
- DOW 302,27%42 184,63
- Nasdaq 3,74%18 599,96
- FTSE 1000,59%8 604,98
- Nikkei 2250,38%37 644,26
- CMC Crypto 2000,00%0,00
- USD/EUR0,00%0,9
- GBP/EUR0,00%1,19
- EUR/RUB0,00%89,32
- ST
Kuidas leida soodsaim väikelaen?
Väikelaenu võtmine on oluline finantsotsus, mille mõju ulatub tavaliselt mitmete aastateni. Teenuse valimisel vaadatakse tihti ainult pakutavat intressimäära, kuid tegelikult määravad laenu lõpliku kulu ka mitmed teised tegurid. Selleks, et leida endale kümnete pakkujate seast soodsaim väikelaen, tasub järgida mõningaid lihtsaid, ent väga olulisi nüansse.
Infoportaal väikelaenud.ee toob välja 5 võtmetähtsusega aspekti, millele tähelepanu pöörates võib säästa märkimisväärselt raha ja vältida ebameeldivaid üllatusi.
1. Varjatud kõrvalkulud
Paljud laenupakkujad reklaamivad madalaid intresse, kuid tegelikult “peidavad” märkimisväärse osa laenuga seotud kulust lepingutasude, haldustasude või muude lisakulude alla.
Väikelaenu või mõnda muud tarbimislaenu valides tasub alati kontrollida:
- Kas lepingutasu eksisteerib ja kui suur see on?
- Kas igakuisele osamaksele lisandub ka lepingu haldustasu?
- Kas ennetähtaegne tagastamine on tasuta või rakendub hüvitis?
Enamikel juhtudel jääb pankade poolt pakutavate väikelaenude lepingutasu 2-3 protsendini laenusummast. Krediidiandjad võivad tehingusse minemise eest küsida 5% ja rohkemgi.
Kas teadsid, et enne lepingu allkirjastamist peab krediidiandja kohustuslikus korras esitama taotlejale Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehe? See dokument annab hea ülevaate tingimustest, mis on seotud potentsiaalse laenulepinguga.
2. Krediidi kulukuse määr ja selle tõlgendamine
KKM näitab laenu tegeliku aastast kogukulu protsendina ja sisaldab lisaks intressidele ka muid kohustuslike tasusi. See on objektiivne ja lihtne näitaja erinevate laenupakkumiste võrdlemiseks. Kehtib reegel: mida madalam on KKM, seda soodsam laen tervikuna on.
Olulised tähelepanekud KKM osas:
- Isegi kui intress tundub madal, võib kõrge lepingutasu või muud lisakulud KKM-i oluliselt tõsta.
- Maksimaalne lubatud KKM on aastas 2x muutuv näitaja, mida avaldab Eesti Pank. Artikli avaldamise hetkel on piirmääraks kehtestatud 46,41% aastas.
- KKM on küllatki tundlik muutujatele. Seega erinevate pakkujate võrdlemiseks tasub laenutaotlused sooritada identsetel tingimustel, sh määrata ka sama maksekuupäev.
Finantsinspetksioon toob oma 2024. aasta turuülevaates välja, et pankade poolt pakutavate tagatiseta väikelaenude keskmine KKM oli 2024. aasta neljandas kvartalis 14%. Pangaväliste krediidiandjate puhul oli see 41% juures.
Seega pikaajalise väikelaenu võtmisel võiks meie hinnangul eelistada pakkumisi, mille KKM jääb vahemikku 10-20%. Mida pikem laenuperiood on, seda tähtsamat rolli KKM omab.
Hetkel kuum
Turu-uuringu tegemiseks on soovitatav välja valida 3-4 meelepärast pakkujat ja teha neile taotlused. Selle töö lihtsustamiseks võib kasutada infoportaali väikelaenude võrdlust, kus on esile toodud suur osa Eesti pakkujaid koos tüüpiliste KKM näitajatega.
3. Intressiarvestuse erinevused
Eksisteerib üks turundustrikk, kuidas saab tarbijatele tegelikkusest näidata madalamat intressimäära. Nimelt kahe identse intressimääraga laenupakkumised ei pruugi olla kokkuvõttes sama suure intressikuluga. Sellist anomaaliat põhjustab antud juhul erinev arvestusmeetod.
Laenuintresse saab arvutada näiteks:
- Laenujäägilt ehk iga kuu järelejäänud laenusummalt. See tähendab, et koos põhiosa tagasimaksmisega väheneb ka intressikulu.
- Laenusummalt ehk makstavad intressid jäävad kogu laenuperioodiks fikseeritult samaks, sõltumata sellest, kui palju ollakse juba tagasi maksnud.
Arvestusmeetodeid ja maksegraafikuid on olemas veel teisigi, kuid Eestis kasutatakse tarbijakrediidi puhul enamasti laenujäägi arvestust. Summaintress seondub pigem ärilaenudega. Sellegipoolest tasub enne allkirjastamist alati veenduda, et pakutava laenu intresse arvutatakse jäägilt, mitte algsest summast.
4. Sooduskampaaniad ja turundustrikid
Alati tasub uurida, mis tingimustel laenude kampaaniapakkumised kehtivad ja võtta isegi kriitiline hoiak, kas lõppkokkuvõttes pole näiliselt soodne laen siiski samas hinnajärgus, kui konkureerival pakkujal.
Kampaaniate puhul tasub tähelepanu pöörata:
- Kas madala intressiga pakkumine kehtib ainult piiratud perioodi jooksul?
- Kas soodustus kehtib ainult olemasolevatele klientidele või uutele laenudele?
Kindlasti ei ole alust väita, et enamus sooduspakkumised on turundustrikid, kuid oleme oma vaatluste käigus näinud korduvalt, kus näiteks 0 € lepingutasu pakkumise ajaks korrigeeritakse intressimäära veidi kõrgemaks kui ta enne oli.
Tutvu alati kampaaniatingimustega ning võrdle pakkujate krediidi kulukuse määrasid!
5. Krediidiandjad vs pangad
Krediidikonto, laenulimiit jms võib teatud puhkudel olla ainus väljapääs, kuid tasub arvestada, et pankadeväliste krediidiandjate tingimused on oluliselt kulukamad.
Mõned põhjused, miks võiks kiirlaenudest hoiduda:
- Kiirlaenude intressimäär võib olla 2-3 korda kõrgem ulatudes ligi 40 protsendini aastas. Samuti on nende tüüpiline KKM lubatud maksimaalsele määrale väga lähedal.
- Kergekäelisem laenupakkumine võib madalama sissetulekuga tarbijale põhjustada makseraskusi ja panna tööle “võlakeerise”.
Krediidipakkuja ja finantsteenuse valiku sobivus sõltub eelkõige taotleja personaalsest vajadusest ja tema olukorrast. Kiirlaenuandjate poolt võib tulla ahvatlevaid sooduskampaaniaid, kuid arvesta, et need kehtivad enamikel juhtudel piiratud tingimustel. Lühiajalise laenuvajaduse korral võib neid kaaluda, kuid kindlasti mitte mitme aastase perioodi puhul.
Kiirlaenude kallidusest ja otstarbekusest saad täpsemalt edasi lugeda portaalis kiirlaenud.ee.
Peamised põhjused, miks pakkuja valik ebaõnnestub
Kuigi info on kättesaadav, tehakse väikelaenu võttes siiski sageli ekslikke valikuid. Siin on enamlevinud põhjused:
- Kiirustamine: otsus tehakse emotsiooni ajel pinnapealse info põhjal, ilma pakkumisi võrdlemata.
- Reklaamiohvriks sattumine: meelitatakse „0% intress“ või „kiire vastus“ kampaaniatega, süvenemata tingimustesse.
- Turu-uuring jääb tegemata: seda põhjustab kas kiirustamine või teadmatus. Ainus võimalus ammendava ülevaate saamiseks on sooritada taotlused vähemalt 3-4 pakkuja juurde.
- Nõrk krediidivõimekus: madalama sissetulekuga inimestele ei pruugi pangad nõusolekut anda, mistõttu jääb üle laenu võtta mõne kiirlaenu pakkujate käest.
Kokkuvõtteks
Kõige aluseks on hea finantskirjaoskus ning teadlikkus. Ainult hoolikas eeltöö tagab õnnestunud laenupakkumise valiku. Laenusumma ja perioodi valik peab toetama rahalisi eesmärke, et see ei muutuks liiga koormavaks kohustuseks. Laenupakkujaid küll hindavad taotleja krediidivõimelisust ja korrigeerivad vajadusel pakutavat limiiti, aga päeva lõpuks vastutab alati tarbija ise tulevase finantskohustuse ees.
Kui mõtled äsja allkirjastatud krediidilepingu osas ümber või jõuad tõdemusele, et krediiti pole siiski vaja, siis tea, et sul on võimalik lepingust tasuta taganeda 14 kalendripäeva jooksul pärast selle allkirjastamist.
Kui kahtled oma sissetulekute stabiilsuses lähitulevikus, siis mõistlikum on laenuplaan edasi lükata.
Käesolev artikkel on informatiivse eesmärgiga ega kujuta endast finants- ega investeerimisnõustamist. Enne laenuotsuse tegemist soovitame konsulteerida sõltumatu spetsialistiga!
Seotud lood
Maksueelis ei tohi olla tehingu eesmärk
Kui analüüsis või kirjavahetuses on selgelt kirjas, et tehing tehti sellisel viisil just maksueelise saamiseks, võib see olla väga kaalukas tõend maksustamiseks, ütles maksu- ja tolliameti tulumaksuosakonna juht Madis Laas.
Enimloetud
1
4
Viimased uudised
Üritused
18 akadeemilist tundi, millest 16 tundi auditoorset tööd ja 2 tundi iseseisvat kodutööd
Hetkel kuum
Liitu uudiskirjaga
Telli uudiskiri ning saad oma postkasti päeva olulisemad uudised.
Tagasi Finantsuudised esilehele