Milline laen on soodsam ehk mida peab teadma KKM-ist?

Võrreldes viie aasta taguse ajaga, on KKM ehk krediidi kulukuse määr langenud poole võrra. Ajal, kus tarbijate finantsharidus on krediidiandjate hinnangul üha kõrgem, tuletame igaks juhuks meelde, mida see tähekombinatsioon tähistab.

„Kõige lihtsamalt öeldes aitab KKM ehk krediidi kulukuse määr võrrelda erinevate laenutoodete hinda,“ ütleb Merle Laurimäe, lühiajaliste laenude väljastaja Credit24 võlaennetuse osakonna juhataja. „KKM tähistab aastast kulu laenule. Mida väiksem protsent, seda odavam on laen,” lisab Laurimäe.

Krediidi kulukuse määr koosneb lepingutasust, kuumaksest, intressist, kontohaldustasust ehk kõikidest laenuga seotud tasudest kokku. KKM-i sisse ei kuulu maksetega hilinemise puhul lisanduvad tasud.

KKM ja intress on erinevad mõisted ja sellest saab kõige paremini aru kahe lihtsa näite põhjal.

1) Laenusumma 5 000 €, laenu intress 15% ja lepingutasu 3% laenusummast, kontohaldustasu 2 € kuus, KKM 24,15%, laenu pikkus 12 kuud.

Sellistel tingimustel laenu võttes on lepingutasu 150 eurot. Igakuine laenu tagasimakse 466,83 eurot. Tagasimakstav laenusumma on 5 601,96 eurot, mis tähendab et laenukulu on 601,96 eurot.

2) Laenusumma 5 000 eurot, laenu intress 18%, lepingutasu 0 €, kontohaldustasu 0 €, KKM 19,86%, laenu pikkus 12 kuud.

Lepingutasuta laenu igakuine tagasimakse sellistel tingimustel on 458,40 eurot. Tagasimakstav summa on 5 500,80 eurot, mis tähendab et laenukulu on 500,80 eurot.

Nende näidete puhul on näha, et teine laen ja selle tingimused on tarbijale soodsamad, olgugi et intress on esimesel laenul madalam. Kulu laenule aastas näitab KKM. Samuti selgub, et kogu tagastatav summa on teisel juhul üle saja euro väiksem.

Kokkuvõtteks saab öelda, et intressimäär üksi ei näita kogu laenuvõtja kulu. Selleks ongi KKM, mille sisse peavad olema arvestatud kõik lisakulud, nagu näiteks laenude igakuised tasud, kontohaldus- või lepingutasud. Rääkides krediitkaartidest, siis ka kaardihooldus- või kindlustustasud.

Laenuvõtjatel tasub meeles pidada, et tarbijakrediidileping on tühine, kui tema poolt tasumisele kuuluva krediidi kulukuse määr aastas ületab krediidi andmise ajal Eesti Panga viimati avaldatud viimase kuu keskmist krediidiasutuste poolt eraisikutele antud tarbimislaenude kulukuse määra enam kui kolm korda. Selle kohane statistika on leitav Eesti Panga veebilehelt.